現代生態銀行(重塑金融生態 銀行探索元宇宙新藍海)

本報記者 王柯瑾 北京報道

元宇宙概念炙手可熱，引得銀行等金融機構紛紛布局。

近日，《中國經營報》記者注意到，繼AI虛擬數字員工、數字藏品之后，南京銀行正式上線元宇宙數字空間“你好世界”。在第五屆中國國際進口博覽會貿易投資對接會上，中國銀行展示了該行打造的元宇宙場景。

記者在采訪中了解到，當前銀行探索元宇宙主要有三大方向，即：虛擬數字人、數字藏品、虛擬營業廳。在分析人士看來，當前銀行業正處于深度轉型進程之中，借助此類形式能夠順應市場熱點，拓展品牌影響力，也能在打造多元生態方面作出創新。

三大探索方向

隨著擴展現實、數字孿生以及區塊鏈技術的發展，元宇宙作為整合多種高新技術而產生的新型虛實相融的互聯網應用和社會形態，為商業銀行探索多元化金融服務和數字化轉型展開了全新視野和想象空間。

以南京銀行為例，該行在元宇宙領域繼續發力，日前正式上線元宇宙數字空間“你好世界”。據了解，“你好世界”是一片可在線交互和游戲的虛擬天地，這片充滿未來感的梅花形空中島嶼，輪廓形似南京銀行梅花圖案，島嶼懸浮在云間，遍布森林、草地、湖泊等地貌。“你好世界”以“Hi鉆”為兌換工具擁有獨立的經濟系統，南京銀行將真實的電子賬戶開戶業務、金融產品知識普及、營銷活動宣傳及分享以沉浸式、交互式的體驗貫穿其中，以電子賬戶為橋梁打通虛擬世界和現實世界，為用戶帶來全新金融服務體驗。

易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示：“將數字藏品與銀行傳統業務進行融合用于銀行客戶的運營，一方面能夠賦予傳統業務以全新的生機與活力，另一方面也能夠在鞏固客戶、打造銀行多元生態方面作出創新改進。”

據了解，下一步，南京銀行還將藉此進一步推動網點轉型，并根據元宇宙特點打造具有元宇宙基因的場景金融產品，打造線上與線下雙線體驗相結合的服務模式，為客戶提供沉浸式金融交易體驗。

中國銀行在進博會上推出了“人工智能體驗專區”，體驗區聚焦運動、辦公、工業、教育等七大應用場景，設計了互動體驗、多媒體展示、虛擬營業員服務等諸多環節，利用科技展現未來金融生態，打造元宇宙場景。

元宇宙是與現實世界相融共生的虛擬世界，當前還處于應用的早期階段。記者在采訪中了解到，目前銀行元宇宙探索主要聚焦在虛擬數字人、數字藏品和虛擬營業廳三大領域。

中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天告訴記者：“目前虛擬數字人是銀行探索元宇宙的最主要方向，這些虛擬數字人既可以在智能客服、語音機器人等領域替代人工操作、延展服務場景、實現降本增效，也可以通過扮演虛擬品牌官、虛擬主播等角色塑造品牌形象、激活年輕客群。除此之外，已有部分銀行嘗試推出數字藏品，目前主要是起到營銷宣傳作用。未來虛擬營業廳也將更多走入行業實踐，即通過融合VR技術創造沉浸式的客戶體驗，為網點服務創新升級探索更多可能性。”

中國銀行研究院博士后劉晨告訴記者：“自2021年起多家銀行開始對元宇宙進行探索，一是圍繞場景金融應用創新建設推出的數字人和虛擬營業廳，其中數字人主要替代銀行重復性較高的部分工作，有效降低人力成本，包括與客戶交互、業務營銷、常規培訓等。而虛擬營業廳則是在數字人的基礎上，結合AR/VR、云計算、AI、5G等技術支持，融合業務場景、嵌入業務流程，實現與客戶在虛擬場景中的多元互動，提升客戶交互體驗。二是圍繞零售業務類型，豐富推出的數字藏品，通過區塊鏈技術形成數字化作品或藝術品，兼具數字屬性和稀缺性，有助于強化和用戶的多維度連接，提升用戶黏性。”

不過，零壹研究院院長于百程也提示：“目前銀行推出的虛擬數字人、數字藏品、虛擬營業廳，是元宇宙中的一個組成部分或初級形態，但還遠不成熟。此外，銀行作為金融機構，與元宇宙有一定的結合空間，比如搭建元宇宙金融場景平臺，成為元宇宙中數字資產交易的服務方和支付機構等。”

于百程認為：“元宇宙被稱為下一代互聯網，國際上主流的互聯網等機構都在布局，雖然階段性具有泡沫特征，但也絕不是虛無縹緲。元宇宙與未來經濟社會的結合，有可能產生出與當下完全不同的經濟模式和增量市場空間。因此，包括銀行在內的國內各類大型機構，在元宇宙上進行一定的研究和應用探索是必要的。”

機遇與挑戰并存

元宇宙預示著銀行業務方式或將發生巨大轉變，也將為銀行創造新的發展空間。

劉晨認為：“一是形成較強用戶黏性的競爭優勢。區別于現實金融服務存在明顯同質性，元宇宙構筑的場景金融具有特色化、個性化、差異化的明顯特征，從目前主要銀行布置的元宇宙營業廳來看，機構間對于未來元宇宙空間存在不同的理解和想象，未來圍繞客戶感知、連接、服務能力提供的個性化服務內容有望形成各家銀行的特有競爭優勢。二是形成完整的元宇宙網點。通過數字孿生及虛擬共生技術，銀行的多數業務可直接遷移到元宇宙中的數字孿生世界，實現現實世界與元宇宙世界的數據互通，打造專項服務元宇宙空間客戶的的產品和服務。三是虛擬資產抵押信貸、數字支付工具創新等也將為銀行創造一定的增量空間。”

推出元宇宙相關業務或產品，是對銀行綜合能力的考驗。

劉晨表示：“一是關鍵技術應用創新能力。銀行應以客戶需求為導向，著力提升對客戶的數字化感知、連接和服務能力，在重點領域和場景開展應用創新，并結合階段性評估情況擴展應用范圍。二是金融服務能力。元宇宙具有分布式、去中心化的特征，有效降低信息不對稱的同時各銀行間也面臨高度透明的市場競爭。銀行應著力提升金融服務能力，搭建模塊化的業務體系，貼合不同場景，建立有效的業務體系。三是風險管控能力。元宇宙世界中，任何資產都以虛擬形式存在，虛擬財產投機炒作、代幣融資等違法金融活動防范壓力較大。銀行應當具備較強的風險防范感知、分析、決策、執行能力，以滿足自身穩健經營和可持續發展的長期要求。”

談及銀行探索元宇宙的未來趨勢，劉晨表示：“元宇宙相關應用可以突破物理空間限制，延長金融服務邊界。搭載元宇宙賦能智慧金融，銀行可以將金融服務覆蓋更廣泛的長尾客群，提供無處不在、無時不在的便捷金融服務。此外，未來商業銀行基于元宇宙形成的數字空間，有望衍生出區別于物理空間下的新業態、新場景和新商業模式，形成以數字資產、數字服務為基礎的新型數字金融服務生態。”

不過，銀行在探索過程中，也需要提前預判相關的風險并加以防控。

金天表示，銀行進軍元宇宙領域需要注意幾方面問題：“一是能否充分整合已有的優勢產品和服務，實現與元宇宙新場景、新生態的無縫銜接，否則可能落入空有噱頭、華而不實的陷阱；二是能否搭建強大的技術架構和基礎軟硬件支撐體系，保證客戶能夠獲得持續穩定的優質體驗，而不是虎頭蛇尾、卡點頻出；三是對短時間內接受元宇宙概念有難度的大齡客群，能否不拉大其數字鴻溝和引發其抵觸、反感；四是在元宇宙牽涉的法規政策和技術倫理問題上，能否向客戶講清楚、說明白，避免因為人工服務的缺位、虛擬人服務和監管規則的缺失而陷入爭議。”

而蘇筱芮表示：“元宇宙相關投入成本問題值得關注。此外，元宇宙作為新生事物運用了大量新科技，如何兼顧技術的效率與安全可控需要進行衡量。”

值得注意的是，在元宇宙大熱的過程中，蹭熱度甚至是面向個人的產品騙局也屢屢發生。于百程表示：“對金融機構來說，一方面在金融業務中涉及元宇宙項目，應提升風險意識和識別能力，注意信息安全等問題；另一方面，需要做好面向公眾的元宇宙風險監測、風險提示和投資者教育，保護金融消費者的合法權益。”