數字人民幣到底是什么(人民幣數字貨幣知曉多少?)

人民幣數字貨幣知曉多少？

許會斌

央行要推出人民幣數字貨幣，這是擺在議事日程上的大事。從2019年末以來，數字人民幣已在深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連進行試點測試，這就意味著不久的將來，大家領到的工資就是數字化貨幣了。下面，有幾個問題，我做了個整理，與大家分享：

1、什么是數字化貨幣？

央行要發行的數字貨幣，英文縮寫為 DCEP。DC是數字貨幣的縮寫，EP 是電子支付的縮寫。可以簡單地理解為,是數字化的人民幣，是電子版的人民幣，是人民幣紙幣的數字化形態。

2、 數字貨幣與紙幣有什么區別和聯系呢？

兩者的表現形式有所不同：紙幣是物質的存在，數字貨幣是信息化的存在；紙幣是印刷技術，數字貨幣是軟件技術、是加密程序、是加密的數據包。如果說紙質貨幣是以前的磁帶，那么數字貨幣就是MP3上的資料和文件。數字貨幣由央行發行，具有國家信用，法定主權，與法定貨幣等值；數字貨幣的功能和屬性與紙幣一樣，只不過形態是數字化的，它們的本質都是相同的，都是央行發行的錢。

3、 數字貨幣與支付寶、微信上的錢有什么區別呢？

總的看大致有三：一是使用數字貨幣，需要在手機里安裝一個數字錢包，就是安裝一個APP軟件，這個APP軟件里面有兌換、轉賬、收付款等功能；而微信、支付寶是第三方支付平臺；二是支付寶和微信支付，用的是銀行卡上的錢，最后還是要找銀行結算，而數字貨幣是直接結算，用的是自己實實在在的錢；三是支付寶和微信支付的時侯，必須手機有電，也必須有網絡才成，但是數字貨幣只要有電就行。

4、 使用數字貨幣有什么重要意義或好處呢？

概括起來大致有六：一是可以節省制造、發行、存儲、運送、回籠、流通、使用等方面的成本，減少由此帶來的大量費用。數字貨幣是不記名的，但是央行可以通過大數據，監控貨幣的流通和使用情況，能夠解決很多社會問題。二是可以減少污染，包括人與人、物與物、人與物、人與環境等方面造成的肉體與空氣、物質形成的有害感染。三是可以大大降低紙質貨幣帶來的丟失、損壞、被盜的風險。因為使用數字貨幣，你這個錢是怎么付出去的？它到哪里去了？中央銀行都在后臺監控著。這個錢萬一遇到騙子騙走，你一報案，馬上央行就知道是誰騙你的錢，這個錢在哪！所以說，對于個人更安全、更便捷化。四是數字貨幣可以讓國家更有效的統籌、追蹤貨幣來源，打壓一切違法所獲得的資金，更好地追蹤犯罪源頭。五是可以增強央行創造貨幣的能力。有數據顯示，目前市場上有央行創造的現金只占流通貨幣總量的5%，剩下的95%的存款都是商業銀行創造的。央行用5%來調控100%，那是相當低效的。采用數字貨幣后，所有貨幣的創造才能實現全部由央行創造，有利于央行制定更加有效的貨幣政策，提高調控經濟周期的能力，從而影響整個經濟大局。六是數字貨幣可以走向世界。無論你在世界的任何一個角落，你有沒有電信網絡都不重要，只要手機有電，你就能夠把手機里面的錢拿出來花，相互交易甚為方便。我相信，用不了多長時間，全世界人都會想擁有數字人民幣，到那時候我們人民幣不也順理成章的走向世界了嗎？也可以快速的成長為全球貿易結算貨幣。

5、 數字貨幣有什么弊端呢？

它的弊端很簡單：一是我們沒有了數錢的快樂；二是以后的錢包，可能就沒有用了，它將會被一個叫手機殼的東西所取代。 所以，大家一定要學習相關的知識，以便于應對數字貨幣的到來。

6、 數字貨幣出臺對商業銀行有何影響？

概括起來主要有以下四點：一是對商業銀行運營模式帶來影響。由于數字貨幣將提高貨幣發行與流通的效率，所以對商業銀行人員結構包括現金清點、出納、柜員等現金相關崗位人員需求將減少，而對金融科技、大數據分析等技術崗位人員需求將增加。同時，隨著數字貨幣的推廣應用，對物理網點的需求也將有所減少，包括ATM等現金類相關設備投入也將大幅壓縮。二是將進一步加速金融脫媒。央行數字貨幣或將使用區塊鏈技術，原有的央行和商業銀行之間的貨幣清算體系可能被區塊鏈技術的分布式記賬功能所取代，有可能進一步加速金融脫媒進程。如果央行直接對公眾開放數字貨幣賬戶，非銀機構和機構用戶繞過商業銀行直接在央行開戶，將導致商業銀行被通道化和邊緣化，成為所謂“狹義銀行”。但據目前公開的信息，央行數字貨幣將采用雙層運營體系，即人民銀行先把數字貨幣以百分之百的準備金兌換給商業銀行或其他金融機構，再通過這些機構向社會公眾進行發放法定數字貨幣。但即使采用二元模式，央行數字貨幣發行流轉，也將對商業銀行的經營形成沖擊，手續費等中間業務收入減少在所難免。三是數字貨幣將影響商業銀行的信用擴張。央行發行數字貨幣，要求商業銀行繳納百分之百準備金，金融機構繳了保證金后，中央銀行從央行數字貨幣發行庫向商業銀行庫轉移相應金額的DCEP。因此，如果央行數字貨幣僅僅作為支付流通領域使用的貨幣，只存放在數字錢包中而不進入信貸市場的話，將不會產生任何衍生存款及貨幣乘數效應。不僅如此，央行數字貨幣在替代現金的同時，也替代活期存款，進而影響商業銀行的貸存比和貸款規模，進一步導致商業銀行的利潤承壓。四是數字貨幣將影響商業銀行凈息差水平。如果央行數字貨幣要支付利息，將與商業銀行存款形成競爭關系，無論批發還是零售業務，存款成本都得加碼。

7、 商業銀行如何應對數字貨幣的策略建議

首先，要加大信息系統的升級和金融科技研發。法定數字貨幣的推出，勢必引發商業銀行信息系統迭代升級，需要重塑當前商業銀行信息系統解決方案。其次，加速向開放銀行的轉型步伐。由于數字貨幣賬戶需要在商業銀行開立，商業銀行可以在與支付寶、微信等第三方支付的競爭中重新獲得機遇。商業銀行要利用數字貨幣的支付功能，圍繞支付提供消費金融服務，提升中間業務的活客渠道。數字貨幣的發行，將帶動商業銀行通過建立開放平臺，聚集不同場景合作方，讓最終用戶通過不同介質、渠道，在日常生活和消費中使用商業銀行的服務，推動商業銀行進行“開放銀行”數字化轉型。對于商業銀行來說，數字貨幣可以延伸到更多的零售場景中，由于央行數字貨幣目前僅發行給商業銀行，商業銀行可以抓住這一機遇，獲得活躍流量，增加客戶數量，加速向開放銀行的轉型步伐。再次，做好運營模式的調整轉換。隨著央行數字貨幣的發行和應用，客戶的行為習慣和交易模式將發生實質性的改變。商業銀行要針對這些變化，對現有的運營模式做出調整，如清算體系的重構、移動客戶端的升級等，以體現出智能化、便捷化的特征，為用戶帶來更好的使用體驗。