銀行存單質押(銀行客戶存單被莫名質押?銀保監會回應)

□記者 仇兆燕

近日，渤海銀行、浦發銀行相繼被爆出與企業客戶發生糾紛，原因都在于存單質押銀行承兌匯票業務，且引發社會廣泛關注。

11月19日，銀保監會新聞發言人在答記者問時表示，銀保監會對此高度重視，已第一時間要求相關銀保監局組成工作組，進駐銀行開展現場調查。目前，調查工作正在加緊進行。如調查發現銀行存在違規行為，將依法依規嚴肅處罰問責。

“存單質押辦理銀行承兌匯票業務是以存單作為質押物，向銀行申請開具承兌匯票。在開具承兌匯票時，銀行會要求企業存入保證金，但是因為有些企業無法存入保證金，會選擇用本企業或者第三方企業的存單進行質押，開具承兌匯票。” 招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼介紹。

對于貸款企業、存款企業和銀行而言，在合規前提下開展此類業務將實現三方共贏。據銀行業內人士介紹，首先，對于銀行而言，存單作為質押物，相比信用貸款和擔保貸款等其他方式風險最小、成本最低。其次，“只要貸款企業的貸款不出問題，那么銀行獲得存款和貸款業務，存款企業獲得利息之外的額外收益，貸款企業不用其他擔保措施也同步獲得了貸款資金。”董希淼介紹。

銀行承兌匯票是重要的金融服務業務。“在便利企業支付結算、支持實體經濟發展等方面發揮了積極作用。”銀保監會新聞發言人表示，“一些商業銀行的票據業務也出現了發展不規范、有章不循、內控失效等問題。”

“確實存在抽屜協議和灰色產業鏈的情況。”一家畜牧業生產企業的公司財務負責人高女士告訴《中國銀行保險報》記者，市場上總是會有一批因為資質達不到銀行放款要求的企業，愿意付出更高的利息獲得資金。同時，也會有一些企業或者個人，手中有大量的現金想要賺取更多的收益，其中一些人會利用信息差賺取中間利益。

這些問題也引發了監管的關注。“為有效防范和控制票據業務風險，促進票據市場規范有序發展，監管近年來加大了相關業務的執法力度。”銀保監會新聞發言人表示，人民銀行、銀保監會強化了票據業務監管制度建設，并不斷加大監管執法力度。

據悉，近年來，銀保監會先后組織開展了“鞏固治亂象成果 促進合規建設”、市場亂象整治“回頭看”、“內控合規管理建設年”等工作，均將票據業務管理作為工作重點，督促商業銀行強化內控建設，加強員工行為管控，強化銀行承兌匯票業務統一授信管理，堅持貿易背景真實性要求，加強質押存單的真實性、合規性及合理性審核，規范票據交易行為，嚴禁機構和員工參與各類票據中介和資金掮客活動。

從市場方面，《中國銀行保險報》記者獲悉，目前銀行業在此類業務方面也在逐漸收緊。“一是目前國有大行已經不再開辦相關業務；二是可以辦理的銀行也不能再按照1∶1的比例發放質押貸款；三是保證金更是絕對不可以被挪用。”高女士介紹。

銀保監會新聞發言人明確表示，各銀行機構要不斷提升內部控制水平，進一步規范銀行承兌匯票業務管理，按照“了解你的客戶”原則，嚴把業務準入標準，既要充分滿足金融消費者的服務需求，又要避免給不法分子留下任何可乘之機。

董希淼認為，從目前爆發問題的業務情況來看，核心需要解決的問題是，在三方共同辦理這類業務過程中，存款企業是否真同意為貸款企業辦理存單質押，這是確定業務是否合規的關鍵。